Συγκεκριμένα, δια μέσω απόφασης που εξασφαλίστηκε από τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο και επακόλουθη συμφωνία με Τραπεζιτικό Ίδρυμα και ενεργώντας εκ μέρους και για λογαριασμό του πελάτη / καταναλωτή, κατάφερε να επιτύχει την διασφάλιση των δικαιωμάτων και συμφερόντων του πελάτη/καταναλωτή, με την επιστροφή αξιοσημείωτου χρηματικού ποσού, το οποίο αδικαιολόγητα και/ή αντικανονικά χρεώθηκε από το Τραπεζιτικό Ίδρυμα, κατά την αποπληρωμή δανείου που ήταν επ’ ονόματί του.

Είναι σημαντικό να αναφέρουμε ότι η ύπαρξη του Ενιαίου Φορέα Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών Χρηματοοικονομικής Φύσεως, εφαρμόζεται, πλέον, σε ένα ευρύ επίπεδο, με σκοπό να βοηθήσει τους καταναλωτές και να διασφαλίσει, εν μέρει, τα δικαιώματα τους.

Συγκεκριμένα, ο εν λόγω Φορέας, δια μέσω του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου, δύναται να επιλαμβάνεται παραπόνων από καταναλωτές, εναντίον χρηματοοικονομικών επιχειρήσεων, συμπεριλαμβανομένων και Τραπεζιτικών Ιδρυμάτων, σύμφωνα πάντα με τις διατάξεις του Περί της Σύστασης και Λειτουργίας του Ενιαίου Φορέα Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών Χρηματοοικονομικής Φύσεως Νόμο του 2010 (84(I)/2010) ως έχει τροποποιηθεί, με άμεσο σκοπό και στόχο διακανονισμό των διαφορών που ενδέχεται να έχει ο εκάστοτε καταναλωτής σε σχέση με τις υπηρεσίες ενός χρηματοοικονομικού ιδρύματος.

Επί της εν λόγω λειτουργίας, σημαντικό είναι να σημειωθεί  η υποχρέωση του Φορέα όπως, κατά την άσκηση των καθηκόντων του, οφείλει να πράττει και/ή αποφασίζει αμερόληπτα και δίκαια προς τα δύο μέρη, ήτοι τον εκάστοτε καταναλωτή και χρηματοοικονομική επιχείρηση καθώς επίσης και να διασφαλίζει ότι οι διαδικασίες που ακολουθούνται, διέπονται με διαφάνεια, αμεσότητα και αποτελεσματικότητα και σύμφωνα πάντα με την διασφάλιση των συμφερόντων και δικαιωμάτων των καταναλωτών.

The post Success Story appeared first on Chambersfield Economides Kranos.

Ακολουθεί Ελληνική Μετάφραση

In our era, one of the important issues that concern the general public is the Non-Performing Loans and possible consequences.

When a loan is considered non-performing?

What are the obligations of the financial institutions, when a loan is categorized as non-performing?

What the alternative solutions are provided to the borrower, relating to the insolvency provision when a failure of repayment towards the financial institution occurs?

Mr Michalis Economides, Lawyer and CEO of the International Law Firm Economides Kranos Chambersfield, during an interview with Mrs Katsis from SigmaLive, analyses and provides various answers and guidelines to these and other fundamental questions concerning non-performing loans.

In addition, Mr Economides advises on the new important additions and changes to the applicable legislation regarding Mortgages as well as the new legal procedures that needs to be followed on a Loan Sale either by a private user, legal entities or financial institution.

Below you can read the whole interview published at capital.com.cy.  In order to translate it please select the preferable language on the top right of the page.

Μ. Οικονομίδης: Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια, Εκποιήσεις και Πώληση Δανείων

Συνέντευξη του κ. Μιχάλη Οικονομίδη, CEO της Διεθνούς Εταιρίας Economides Kranos Chambersfield στο Capital.com.cy

Του Ανδρέα Κάτσιη

Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια, Εκποιήσεις και Πώληση Δανείων σε  τρίτους φαίνεται ότι θα είναι τα κύρια ζητήματα τα οποία θα μας απασχολήσουν τα επόμενα έτη.

Αποφάσεις που λήφθηκαν με πρόφαση την εξυγίανση των Τραπεζικών Ιδρυμάτων και οργανισμών, πάντα με γνώμονα το κοινό όφελος.

Οι πληροφορίες συγκεχυμένες, με τον μικρομεσαίο δανειολήπτη να βρίσκεται στη μέση, χωρίς να έχει ξεκάθαρη εικόνα της κατάστασης. Τα ερωτήματα που προκύπτουν πολλά, με τους αρμοδίους να αδυνατούν να δώσουν ικανοποιητικές απαντήσεις για το τι μέλλει γενέσθαι.

Το Capital.com.cy επικοινώνησε με τον Δικηγόρο Μιχάλη Οικονομίδη – CEO της Economides Kranos Chambersfield, ο οποίος προσπάθησε να αποδώσει τα περίπλοκα αυτά ζητήματα με μια πιο απλή και κατανοητή γλώσσα.

Πότε ένα δάνειο θεωρείται Μη Εξυπηρετούμενο;

Πλέον έχει εφαρμοστεί σε όλη την Ευρώπη το νέο τεχνικό πρότυπο που στοιχειοθετήθηκε από την Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (ΕΑΤ) και το οποίο προσδιορίζει τα κριτήρια για την ταξινόμηση μιας χορήγησης (συμπεριλαμβανομένου και ως εκ τούτου δανείου) ως μη εξυπηρετούμενης και/ή ρυθμισμένης.

Βάση του τμήματος 29 του Ευρωπαϊκού Εκτελεστικού Κανονισμού 2015/227, το οποίο αναφέρει και για τα μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια και συγκεκριμένα δυνάμει του Άρθρου 145(α) και (β), μεταξύ άλλων, μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια είναι εκείνα τα οποία πληρούν οποιοδήποτε από τα ακόλουθα κριτήρια:

i. Είναι σημαντικά ανοίγματα που έχουν άνω των 90 ημερών καθυστέρηση.
ii. Θεωρείται ότι ο οφειλέτης τους δεν είναι πιθανό να εκπληρώσει πλήρως τις πιστωτικές του υποχρεώσεις χωρίς την ρευστοποίηση εξασφαλίσεων, ανεξάρτητα από την ύπαρξη οποιουδήποτε καθυστερημένου ποσού ή από τον αριθμό ημερών καθυστέρησης.

Υποχρεούται το Αδειοδοτημένο Πιστωτικό Ίδρυμα να εξεύρει σχέδιο αναδιάρθρωσης για δάνειο το οποίο έχει κατηγοριοποιηθεί ως Μη Εξυπηρετούμενο;

Ως εκ του Οδηγού Κώδικα Συμπεριφοράς για το Χειρισμό Δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες της Κεντρικής Τράπεζας Κύπρου (στο εξής θα αναφέρεται ως ο “Κώδικας”), ο οποίος εκδόθηκε το Σεπτέμβριο του 2013 και μετέπειτα αναθεωρήθηκε με το νέο Κώδικα, που τέθηκε σε ισχύ στις 3 Απριλίου του 2015 και πρέπει να εφαρμόζεται από τα πιστωτικά ιδρύματα κατά το χειρισμό ιδιωτών, πολύ μικρών επιχειρήσεων και μικρών επιχειρήσεων, το πιστωτικό
ίδρυμα οφείλει να καταβάλει κάθε δυνατή προσπάθεια για εδραίωση συνεργασίας με τον δανειολήπτη, προκειμένου να προσδιορίσει με ακρίβεια την ικανότητα αποπληρωμής του δανείου του και να καταλήξει σε ένα δίκαιο και βιώσιμο σχέδιο αναδιάρθρωσης αμοιβαίως αποδεκτό από τα δύο μέρη.

Παρά ταύτα δεν υποχρεούται το πιστωτικό ίδρυμα να προτείνει μια τέτοια ρύθμιση και επίσης μπορεί να μην καταφέρει να εξεύρει ένα βιώσιμο σχέδιο αναδιάρθρωσης για όλες τις περιπτώσεις.

Ποιες εναλλακτικές οδοί παρέχονται στον δανειολήπτη εντός των γενικότερων και σχετικών με το Πλαίσιο Αφερεγγυότητας προνοιών σε περίπτωση αδυναμίας αποπληρωμής των υποχρεώσεων του απέναντι στο Πιστωτικό ίδρυμα με το οποίοσυνεργάζεται;

Οι εναλλακτικές οδοί του δανειολήπτη σε τέτοιες περιπτώσεις εμπίπτουν και καθορίζονται στα πλαίσια των κάτωθι Νόμων και Οδηγιών:

i. Περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων (Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής και Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών) Νόμος του 2015 ο οποίος περικλείει τα προσωπικά σχέδια αποπληρωμής και τις περιπτώσεις καταλληλότητας διατάγματος απαλλαγής οφειλών και προστασίας του μη βιώσιμου χρεώστη.

Δυνάμει τον νόμου αυτού και των προνοιών του, τα προαναφερόμενα σχέδια αποπληρωμής λειτουργούν ως μια υπαλλακτική οδός στις περιπτώσεις αδυναμίας του δανειολήπτη να ξεχρεώσει το οφειλόμενο ποσό, προσφέροντας του την επιλογή στοιχειοθέτησης καταλλήλου σχεδίου αποπληρωμής ως εκ των εξατομικευμένων συνθηκών που καθορίζουν τον βαθμό και γενικότερη ικανότητα αποπληρωμής δανείου από τον δανειολήπτη.

ii. Οδηγός Κώδικα Συμπεριφοράς για το Χειρισμό Δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν Οικονομικές Δυσκολίες της Κεντρικής Τράπεζας, όπου παρέχεται στον δανειολήπτη από τα πιστωτικά ιδρύματα η ευκαιρία εξέτασης, μεταξύ άλλων και κυριότερα, του κατά πόσο παρεσχέθη σε αυτόν δίκαιο σχέδιο αναδιάρθρωσης και δίκαιη διαχείρισης αυτού βάση των δικών του εξατομικευμένων περιστάσεων.

Περεταίρω, προσφέρεται στον δανειολήπτη η δυνατότητα επανεξέτασης του προτεινόμενου σχεδίου μέσω της Επιτροπής Επίλυσης Διαφορών για λόγους επανεξέτασης και αναθεώρησης. Πάραταύτα αξίζει να σημειωθεί πως η φρασεολόγια που χρησιμοποιείται εντός του Κώδικα δεν προσδίδει ξεκάθαρη νομική υποχρέωση στα πιστωτικά ιδρύματα να δρουν τοιουτοτρόπως καθότι γίνεται χρήση των φράσεων “το πιστωτικό ίδρυμα δύναται” και το “πιστωτικό ίδρυμα οφείλει” και όχι σύνηθες και αποκλειστική χρήση της φράσεως “το πιστωτικό ίδρυμα ως εκ του Νόμου υποχρεούται και/ή δεσμεύεται”.

iii. Περί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Οδηγία του 2015 με βάση την οποία όταν το Αδειοδοτημένο Πιστωτικό Ίδρυμα επικαλεστεί αδυναμία αποπληρωμής του δανείου από τον δανειολήπτη, τότε θα πρέπει να προτείνει και την επαναλλακτική οδό της μερικής ή ολικής διαγραφής των χρεών ως μόνιμη λύση νοουμένου ότι βάση νόμου τα ΑΠΙ οφείλουν να προτείνουν τουλάχιστον μια λύση βιώσιμης αναδιάρθρωσης και να αποφεύγουν την λήψη νομικών μέτρων.

iv. Περί της Σύστασης και Λειτουργίας Ενιαίου Φορέα Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών Χρηματοοικονομικής Φύσης Νόμος του 2010 ο οποίος προσφέρει στον δανειολήπτη εναλλακτική λύση διαμέσου προσβολής της απόφασης ή παράλειψης ανταπόκρισης της χρηματοοικονομικής επιχείρησης, π.χ του Πιστωτικού Ιδρύματος, και έτσι προστατεύει τον δανειολήπτη για τη λήψη της καλύτερης γι’ αυτόν απόφασης, αφού ο Φορέας λειτουργεί με γνώμονα την διασφάλιση των συμφερόντων των καταναλωτών και η απόφαση αυτού δεν υπόκειται Εφέσεως, νοουμένου ότι τα εμπλεκόμενα μέρη έχουν γραπτώς αποδεκτή την δεσμευτικότητα της.

Αξίζει να τονισθεί ότι σε περίπτωση που η χρηματοοικονομική επιχείρηση, π.χ. το Πιστωτικό Ίδρυμα, δεν αποδεχτεί την δεσμευτικότητα της απόφασης του Φορέα, τότε, η εν λόγω απόφαση καθίσταται άνευ ουσίας αφού δεν φέρει καμία νομική ισχύ και ως εκ τούτου δεν δεσμεύει την χρηματοοικονομική επιχείρηση.

Εκποιήσεις ενυπόθηκων ακινήτων: Τι είναι σημαντικό να γνωρίζουμε σε σχέση με τη νέα νομοθεσία για τις εκποιήσεις;

Με τις νέες νομοθετικές μεταρρυθμίσεις έχει εισαχθεί μια εντελώς νέα διαδικασία εκποίησης ακινήτων, δυνάμει της οποίας ο ενυπόθηκος δανειστής, π.χ. το Πιστωτικό Ίδρυμα, μπορεί να προβαίνει και ο ίδιος σε πώληση ενυπόθηκου ακινήτου, χωρίς καμία εμπλοκή του Τμήματος Κτηματολογίου και Χωρομετρίας, ακολουθώντας τις προϋποθέσεις και τις διαδικασίες της νεοεισαχθείσας νομοθεσίας.

Η πώληση του ενυπόθηκου ακινήτου από τον δανειστή μπορεί να γίνει είτε μέσω πλειστηριασμού είτε μέσω απ’ ευθείας πώλησης του ακινήτου με διαδικασία υποβολής προσφορών και μπορεί να ενεργοποιηθεί σε περίπτωση που ο ενυπόθηκος δανειολήπτης καταστεί υπερήμερος για 120 ημέρες και άνω, που σημαίνει ότι ήδη έχει καταστεί και το δάνειο του μη εξυπηρετούμενο, και σε περίπτωση που δεν συντρέχει δυνάμει άλλης νομοθεσίας ή κανονισμού κάποιος λόγος αναστολής της διαδικασίας πώλησης ή δεν προκύπτει ενεργοποίηση από τον δανειολήπτη κάποιου σχεδίου ή διαδικασίας για την προστασία κύριας κατοικίας.

Κύριο σημείο της νέας αυτής διαδικασίας αποτελεί το γεγονός ότι ο καθορισμός της αγοραίας αξίας του ενυπόθηκου ακινήτου, με βάση την οποία θα γίνετε και η πώληση του, γίνεται με τον διορισμό εκτιμητών και από την πλευρά του ενυπόθηκου δανειστή αλλά και από την πλευρά του δανειολήπτη. Επιπλέον, η νέα νομοθεσία εξασφαλίζει σημαντικά δικαιώματα στον δανειολήπτη στα πλαίσια της διαδικασίας εκποίησης όπως π.χ. δικαίωμα για επέμβαση στη διαδικασία πώλησης και για αμφισβήτηση, μεταξύ άλλων, πράξεων και ειδοποιήσεων του ενυπόθηκου δανειστή, καθώς επίσης και δικαίωμα για αγορά της κύριας κατοικίας του από τον ίδιο υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις οι οποίες καθορίζονται στο νόμο.

Ένα άλλο ζήτημα που ‘’καίει’’ τους δανειολήπτες, το οποίο έχει εν μέρει καλυφθεί και από την προηγούμενη σας απάντηση, έχει να κάνει με τις αξίες των ακινήτων και τις αξίες εκποίησης τους. Τι έχετε να αναφέρετε σε σχέση με το θέμα αυτό;

Όπως έχω αναφέρει και πιο πάνω, η νέα νομοθεσία για τις εκποιήσεις έχει θεσπίσει πρόνοια για τον υπολογισμό της αγοραίας αξίας των ενυπόθηκων ακινήτων, με βάση την οποία θα προχωρά και η πώληση τους, δυνάμει εκτιμήσεων που θα αντιπροσωπεύουν και την πλευρά του ενυπόθηκου δανειστή αλλά και την πλευρά του δανειολήπτη.

Κύρια Κατοικία: Ποιοι είναι οι νεοεισαχθέντες μηχανισμοί για προστασία της κύριας κατοικίας;

Έχουν εισαχθεί διάφοροι μηχανισμοί για την προστασία της κύριας κατοικίας ή καλύτερα για την προσπάθεια απαλοιφής των κινδύνων εκποίησης της κύριας κατοικίας και για την καθυστέρηση τυχόν τέτοιου ενδεχομένου, έως ότου ο ενυπόθηκος δανειολήπτης μπορέσει να ορθοποδήσει και να αποφύγει τέτοιο ενδεχόμενο. Κάθε μηχανισμός για την ενεργοποίηση του απαιτεί την πλήρωση συγκεκριμένων κριτηρίων και προϋποθέσεων και κατά κανόνα οι μηχανισμοί αυτοί απευθύνονται σε ευάλωτες ομάδες πληθυσμού, φυσικά πρόσωπα και μικρές επιχειρήσεις.

Ο πρώτος μηχανισμός σχετίζεται με την προσφυγή των δανειοληπτών, όταν μιλάμε βέβαια για φυσικά πρόσωπα και όταν πληρούν τις προϋποθέσεις και τα κριτήρια, σε σχέδια αποπληρωμής. Τα Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής, είτε μιλάμε για Συναινετικά Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής είτε για Επιβαλλόμενα Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής, έχουν σαν στόχο, όπου αυτό είναι εφικτό μετά την εξέταση των δαπανών σε σχέση με την διατήρηση της κύριας κατοικίας, των εισοδημάτων του χρεώστη, της ικανότητας άλλων ατόμων που διαμένουν στην κατοικία να συνεισφέρουν σε αυτήν, των αναγκών του χρεώστη και της οικογένειας του και του κόστους τυχούσας εναλλακτικής διευθέτησης διαμονής, την διαφύλαξη της κύριας κατοικίας και την αποτροπή της εκποίησης της.

Αξίζει μάλιστα να σημειωθεί ότι κύρια προϋπόθεση για την επιβολή από το Δικαστήριο Επιβαλλόμενου Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής είναι το προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής το οποίο δεν εγκρίθηκε από τους πιστωτές και υποβάλλεται τώρα στο Δικαστήριο να μην προνοεί απώλεια της ιδιοκτησίας της κύριας κατοικίας. Επιπλέον όμως υπάρχει και το Συντονισμένο Σχέδιο Αποπληρωμής το οποίο δίνει τη δυνατότητα σε φυσικό πρόσωπο, που πληροί τα κριτήρια για ένταξη του σε προσωπικό σχέδιο αποπληρωμής, να προστατεύσει την κύρια κατοικία του αν αυτή εξασφαλίζει χρέος πολύ μικρής επιχείρησης.

Ο δεύτερος μηχανισμός αφορά την δυνατότητα του δανειολήπτη, που είναι φυσικό πρόσωπο, να προσφύγει ο ίδιος προσωπικά στο δικαστήριο για εξασφάλιση διατάγματος αναστολής της διαδικασίας εκποίησης της κύρια κατοικίας του αν αυτή έχει αγοραία αξία μέχρι €300.000 ή ακόμα στη συγκεκριμένη περίπτωση και του υποστατικού που συνιστά επαγγελματική στέγη του και έχει αγοραία αξία μέχρι €350.000. Ο μηχανισμός αυτός έχει προσωρινά αποτελέσματα αφού το διάταγμα μπορεί να εκδοθεί για μέγιστη περίοδο 6μηνών.

Ο τελευταίος μηχανισμός συνδέεται με το εγκεκριμένο από το Υπουργικού Συμβουλίου Σχέδιο Προστασίας της Πρώτης Κατοικίας, το οποίο εφαρμόζεται μέσω του Κυπριακού Οργανισμού Αναπτύξεως Γης (ΚΟΑΓ) και μπορεί να ενεργοποιηθεί αφού πρώτα ολοκληρωθούν οι διαδικασίες που προβλέπει η Οδηγία Διαχείρισης Καθυστερήσεων της Κεντρικής Τράπεζας και η διαδικασία διαμεσολάβησης από τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο στα πλαίσια λειτουργίας του Φορέα Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών Χρηματοοικονομικής Φύσεως και αφού ο δανειολήπτης έχει αποταθεί πρώτα στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας.

Το Σχέδιο αυτό μπορεί να εφαρμοστεί όχι μόνο σε φυσικά πρόσωπα αλλά και σε μικρές επιχειρήσεις που απασχολούν προσωπικό μέχρι 4 άτομα, αφορά δανειολήπτες στεγαστικών δανείων και επιχειρηματικών δανείων, όσο αφορά τις μικρές επιχειρήσεις, και συνίσταται ουσιαστικά στην επιδότηση από τον ΚΟΑΓ των τόκων του ενυπόθηκου χρέους του δανειολήπτη με σκοπό την εξάλειψη του κινδύνου για εκποίηση της κατοικίας του.

Πώληση δανείων σε τρίτους: Σε ποιες πιστωτικές διευκολύνσεις μπορεί να λειτουργήσει αυτό το σύστημα και ποιοι μπορούν να εξαγοράζουν πιστωτικές διευκολύνσεις;

Το ζήτημα αγοράς δανείων από τρίτους διέπεται και ρυθμίζεται από τον νέο Νόμο 169(Ι)/2015 που Ρυθμίζει την Αγοραπωλησία Πιστωτικών Διευκολύνσεων και Συναφή Θέματα του 2015 και αναφέρεται ως ο περί Αγοραπωλησίας Πιστωτικών Διευκολύνσεων και για Συναφή Θέματα Νόμος του 2015.

Ο νόμος αυτός και οι πρόνοιες του μπορούν εφαρμοστούν, αν βέβαια πληρούνται και οι προϋποθέσεις και τα κριτήρια που θέτει ο νόμος, σε πιστωτικές διευκολύνσεις οι οποίες παραχωρούνται σε φυσικά πρόσωπα όταν κατά το χρόνο της εξαγοράς των διευκολύνσεων αυτών το συνολικό υπόλοιπο των πιστωτικών διευκολύνσεων στο φυσικό πρόσωπο ανά ΑΠΙ δεν υπερβαίνει το (€1.000.000,00) και σε πιστωτικές διευκολύνσεις οι οποίες παραχωρούνται σε μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις, όταν κατά το χρόνο της εξαγοράς αυτών των διευκολύνσεων προς την επιχείρηση αυτή ή τον όμιλο συνδεδεμένων επιχειρήσεων δεν υπερβαίνει το ένα εκατομμύριο ευρώ (€1.000.000.00).

Πιστωτικές διευκολύνσεις μπορούν να εξαγοράζονται από Εταιρείες εξαγοράς πιστώσεων συμπεριλαμβανομένων και Εταιρειών διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων οι οποίες συστάθηκαν στην Κυπριακή Δημοκρατία και στις οποίες χορηγήθηκε άδεια από την Κεντρική Τράπεζα δυνάμει των διατάξεων του εν λόγο Νόμου, αδειοδοτημένα πιστωτικά ιδρύματα, πιστωτικά ιδρύματα τα οποία έλαβαν άδεια λειτουργίας και εποπτεύονται από αρμόδια αρχή κράτους μέλους και τα οποία δικαιούνται να παρέχουν υπηρεσίες ή να εγκαθιστούν υποκατάστημα στη Δημοκρατία, χρηματοδοτικά ιδρύματα τα οποία αποτελούν θυγατρικές εταιρείες πιστωτικού ιδρύματος με έδρα σε κράτος μέλος και τα οποία παρέχουν υπηρεσίες ή διεξάγουν εργασίες στη Δημοκρατία μέσω υποκαταστήματος.

Ποια η εναλλακτική διαδικασία που προνοείται για την πώληση του όλου ή μέρους των πιστωτικών διευκολύνσεων πιστωτικού ή χρηματοδοτικού ιδρύματος;

Δυνάμει του Άρθρου 18 του περί Αγοραπωλησίας Πιστωτικών Διευκολύνσεων και για Συναφή Θέματα Νόμου του 2015 η εναλλακτική διαδικασία που προνοείται για την πώληση του όλου ή μέρους των πιστωτικών διευκολύνσεων πιστωτικού ή χρηματοδοτικού ιδρύματος έχει ως ακολούθως:

i. Είτε κοινοποιείται η πρόθεση του ιδρύματος για πώληση του όλου ή μέρους του χαρτοφυλακίου του διαμέσου των ανάλογων δημοσιεύσεων στο ευρύτερο κοινό και ως εκ τούτου και οι δανειολήπτες και οι εγγυητές τους δύνανται επίσης εντός της χρονικής περιόδου σαράντα πέντε ημερών να υποβάλουν πρόταση εξαγοράς της υπό πώληση πιστωτικής διευκόλυνσης.

ii. Είτε το εν λόγω ίδρυμα καλεί τον εμπλεκόμενο δανειολήπτη και τους εγγυητές του όπως εντός της χρονικής περιόδου σαράντα πέντε ημερών υποβάλει πρόταση για εξαγορά της υπό πώληση πιστωτικής του διευκόλυνσης.

Ο δανειολήπτης δεν υποχρεούται να προβεί σε υποβολή πρότασης και εις περίπτωση που εντός σαράντα πέντε ημερών δεν απαντήσει τότε τεκμαίρεται πως δεν επιθυμεί να προβεί σε υποβολή πρότασης.

Ο κ. Οικονομίδης τονίζει πώς το περιεχόμενο των νέων νομοθετικών μεταρρυθμίσεων, καθώς επίσης και το περιεχόμενο των νέων κανονισμών και οι οδηγιών, είναι μακροσκελές και αναλύει εις βάθος όλες τις νέες πρόνοιες, έννοιες και διαδικασίες.

“Κάθε αναγνώστης ο οποίος έχει απορίες για τα θέματα που αναφέρονται πιο πάνω θα ήταν ορθότερο να απευθυνθεί σε κάποιο δικηγόρο ή σύμβουλο αφερεγγυότητας, ο οποίος έχει ασχοληθεί και έχει μελετήσει το νέο νομοθετικό πλαίσιο και τις νέες μεταρρυθμίσεις.

Επιπλέον να τονίσουμε ότι για να υπάρξει μια πιο ξεκάθαρη και σωστή εικόνα των νέων μεταρρυθμίσεων, του πλαισίου αφερεγγυότητας και των νέων διαδικασιών που έχουν θεσπιστεί, καθώς επίσης και των αποτελεσμάτων που αυτές επιφέρουν ή πρόκειται να επιφέρουν, θα πρέπει να περάσει ένα χρονικό διάστημα εφαρμογής τους από Τραπεζικά Ιδρύματα, Δικαστήρια και άλλα όργανα.”

Ο Δικηγόρος Μιχάλης Οικονομίδης, είναι CEO της Δικηγορικής Εταιρείας Chambersfield  Economides Kranos και CEO της Διεθνούς Εταιρείας Εταιρικών Υπηρεσιών GFA Trust.

The post Non Performing Loans | Mortgage | Loan Sale appeared first on Chambersfield Economides Kranos.

Published at InBusinessNews TV by Antonis Adamou

Μετά τις δυσμενείς εξελίξεις του 2013, έχει παρατηρηθεί αυξημένος αριθμός δικαστικών υποθέσεων, οι οποίες έχουν καταχωρηθεί από τις τράπεζες, εναντίων δανειοληπτών. Ο Μιχάλης Οικονομίδης, CEO & Founder της Chambersfield Economides Kranos, δικηγόρος και σύμβουλος αφερεγγυότητας, παρέχει συμβουλές για θέματα αναδιαρθρώσεων δανείων, υπερχρεώσεων αλλά και πως να χειρίζονται οι δανειολήπτες τις περιπτώσεις υψηλών ανατοκισμών από τις τράπεζες.

“Δυστυχώς ακόμη και αν έχει περάσει η ύφεση του 2013, παρατηρούνται ακόμη και μέχρι σήμερα τα συμπτώματα σε μεγάλο αριθμό δανειοληπτών, οι οποίοι αντιμετωπίζουν προβλήματα στην αποπληρωμή των δανείων τους” σημειώνει ο κ.Οικονομίδης. Για αυτό ακριβώς είναι σημαντικό, οι δανειολήπτες να γνωρίζουν πλήρως τα δικαιώματά τους.

Η ορθότερη ενημέρωση, βοήθεια και υποστήριξη για τα προβλήματα των δανειοληπτών με τις τράπεζες, σύμφωνα με τον κ. Οικονομίδη, μπορεί να γίνει από αξιόπιστους δικηγόρους και συμβούλους αφερεγγυότητας. Σημειώνεται πως αρκετές φορές οι δικηγόροι είναι και σύμβουλοι αφερεγγυότητας. Ακόμη, μπορούν να αποταθούν στον χρηματοοικονομικό επίτροπο είτε μέσω του συμβούλου αφερεγγυότητας είτε απευθείας μαζί του.

Σημαντικές υπερχρεώσεις από τράπεζες με το πέρασμα του χρόνου

Τα συνήθη προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι δανειολήπτες είναι οι υψηλοί τόκοι, οι τόκοι υπερημερίας και ανατοκισμοί. “Συνήθως με αυτές τις οποιεσδήποτε υπερχρεώσεις οι δανειολήπτες έρχονται αντιμέτωποι με κάποιες καταστάσεις λογαριασμών οι οποίες τους ξαφνιάζουν αρκετές φορές γιατί δεν θεωρούσαν ότι θα μπορούσε να βγει το δάνειό τους τόσο,ενώ στην αρχή για παράδειγμα κάποιος έχει εξασφαλίσει ένα δάνειο για ένα εκατομμύριο ξαφνικά μετά από την παρέλευση 5 ετών βρίσκεται με ένα δάνειο 5 εκατομμυρίων”, αναφέρει ο κ. Οικονομίδης.

Το τι πρέπει να γίνει μέσω των δικηγόρων ή μέσω των συμβούλων αφερεγγυότητας είναι να εξεταστεί η ορθότητα των λογαριασμών και αν υπήρξαν υπερχρεώσεις, να αφαιρεθούν από τα εν λόγω δάνεια. Στη συνέχει μποεί να γίνει ορθότερη προσέγγιση προς τις τράπεζες μέσω των δικηγόρων ή των συμβούλων αφερεγγυότητας για την αντιμετώπιση του προβλήμτος, μέσω μιας πιθανής αναδιάρθρωσής του δανείου, μέσω επιμήκυνσης ή και με ανταλλαγή ακίνητης περιουσίας με κάποια δάνεια (debt to asset – SWAP).

Προς την επίτευξη αυτού του σκοπού θα πρέπει ταυτόχροναι να γίνει η σωστή συζήτηση με τις τράπεζες ώστε να διευκρινιστεί ακριβώς, ποιο θα είναι το ποσό το οποίο θα πρέπει να καταβληθεί προς τη τράπεζα, σε δεύτερο στάδιο θα πρέπει να εξακριβωθεί η αξία αυτού του ακινήτου ώστε να υπάρχει η σωστή ανταλλαγή του ακινήτου με το δάνειο.

Παράλληλα, εάν κάποιος δανειολήπτης επιθυμεί να προβεί σε αναδιάρθρωση του δανείου, είναι σημαντικό να εξεταστεί ο χρόνος αποπληρωμής σε σ΄χεση με τις ανάγκες του δανείου αλλά και με τις ικανότητες του δανειολήπτη προς την αποπληρωμή αυτού του δανείου, έτσι ώστε να δημιουργηθεί μια βιώσιμη αναδιάρθρωση.

Εάν δεν επέλθει συμβιβασμός, μπορεί να βρεθεί λύση στα δικαστήρια

Σε περίπτωση που δεν καταλήξουν σε οποιοδήποτε θετικό αποτέλεσμα, οι προσπάθειες αναδιάρθρωσης ή οποιοδήποτε άλλου εξώδικου συμβιβασμού μεταξύ των δανειοληπτών και των τραπεζών, επακόλουθα το θέμα θα οδηγηθεί στα δικαστήρια. Το δικαστήριο, θα καλεστεί να εξετάσει την ορθότητα αυτού του οφειλόμενου ποσού, ένα ζήτημα στο οποίο υπάρχουν σημαντικές εξελίξεις σε ευρωπαϊκό επίπεδο. Ακόμη και ένας δανειολήπτης εάν έχει συμβληθεί με την τράπεζα με ένα συμβατικό επιτόκιο το οποίο μπορεί να είναι υψηλό, μπορεί ακόμα και τώρα μετά από την παρέλευση όλων αυτών των ετών να θεωρηθεί άκυρος ή ακυρώσιμός αυτός ο τόκος από τα δικαστήρια.

“Σημειώνω επίσης ότι εάν το θέμα καταλήξει στα δικαστήρια δεν είναι απαραίτητο και δεν είναι κανόνας ότι θα οδηγηθείς στην πλήρη εκδίκαση η υπόθεση. Ακόμη και την ύστατη τελευταία στιγμή υπάρχει πάντα η πρόθεση ειδικότερα από σωστούς και επαγγελματίες δικηγόρουν να βοηθήσουν την υπόθεση για να κλείσει εξώδικα, με το ορθότερο και καλύτερο αποτέλεσμα πάντα προς τους πελάτες”, καταλήγει ο κ. Οικονομίδης.

The post Loan Restructuring appeared first on Chambersfield Economides Kranos.